Анализ рынка авто страхования в России

Благодаря обязательной страховке во всех компаниях существенно подешевели полисы добровольной автогражданки. Вопреки прогнозам полностью этот вид вовсе не исчез – по словам страховщиков, достаточно много людей в крупных городах докупают полисы до лимита в $10–15 тыс. (напомним, что обязательная страховка предусматривает лимит в 400 тыс. рублей, из которых 160 тыс. отводится на возмещение по «железу», а 240 тыс. – на возмещение ущерба жизни и здоровью пострадавших). В среднем добровольный полис АГО, увеличивающий страховую сумму на $5–10 тыс., сегодня обходится в $20–40.

Претерпит изменения и рынок автокаско. Традиционно в полис КАСКО входят риски «угон» и «ущерб». При этом риск «ущерб» включает в себя повреждения, полученные автомобилем в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц, а также нанесенные отскочившими или упавшими предметами. Многие страховщики считают, что благодаря введению обязательного страхования интерес к добровольным видам у автовладельцев не только не уменьшится, но даже, напротив, увеличится, и ожидают прироста портфеля по КАСКО на 50–100%. Объясняют они это просто: многие люди, столкнувшиеся с системой страхования впервые, оценят ее преимущества и захотят обезопасить себя на дорогах «по полной». Впрочем, часть водителей, считающих, что они, дескать, никогда правил не нарушают, от КАСКО как раз откажутся, рассчитывая в случае ДТП получить возмещение от страховщика виновной стороны. Однако представители страховых компаний надеются, что таких будет немного.

«Не надо забывать, что существуют другие виды ущерба, которые ОСАГО не покрываются, например противоправные действия третьих лиц, пожар, взрыв, падение предметов и т.д., – комментирует Сергей Рябцев, начальник отдела страхования автотранспорта компании «Согласие». – К тому же 100% автовладельцев по ОСАГО не будут застрахованы никогда, поэтому, даже если вы потерпевшая сторона, без полиса КАСКО вам никто не возместит ущерб, если виновник не застрахован или, допустим, имеет фальшивый полис обязательной автогражданки».

Снижать тарифы по КАСКО страховщики не собираются: во-первых, традиционно автострахование – самый убыточный вид, и нынешние высокие тарифы экономически оправданы, во-вторых, повышаются цены в автосервисах, большинство из которых в течение последнего полугодия перешли на евро, следовательно, дорожает ремонт застрахованных машин. Сегодня разброс тарифов по КАСКО достаточно широк: базовые ставки колеблются от 8 до 14% от стоимости автомобиля. При этом на величину окончательного тарифа влияют марка и модель автомобиля, год выпуска, возраст и стаж водителя, наличие убытков при страховании в предшествующие годы и т.д. Таким образом, страховой полис КАСКО на год может обойтись чуть ли не в четверть стоимости автомобиля. В некоторых компаниях – ВСК, «РОСНО», «РЕСО-Гарантия» – тарифы для клиентов с повышенным и минимальным риском очень разнятся, поэтому у этих страховщиков выгоднее покупать полис КАСКО опытным водителям.

Что же произойдет с самим рынком автострахования? По мнению страховщиков, картина прояснится примерно через год, когда будет проанализирована первая статистика по ОСАГО.

«Основную часть рынка захватят 10–12 компаний – те, кто и по добровольным видам занимает лидирующее положение, – считает Олег Зевакин. – На небольших объемах этот бизнес сложно сделать рентабельным, соответственно, те компании, которые возьмут маленькие доли рынка, не смогут справиться с портфелем, и я не исключаю, что будут случаи банкротства».

Валерий Никитин, руководитель департамента автострахования компании «Росгосстрах»: «Условия лицензирования по обязательному страхованию таковы, что ОСАГО в основном занимаются крупные страховые компании, имеющие разветвленную сеть филиалов по всей стране. Безусловно, это будет способствовать усилению позиций крупных игроков на страховом рынке. Кроме того, выдержать убыточность ОСАГО смогут лишь финансово сильные страховщики, обладающие достаточными резервами, способные длительное время довольствоваться доходами от других видов страхования и «терпеть» убыточную автогражданку. Многие эксперты сходятся во мнении, что мелкие страховые компании, не смогут просуществовать более двух лет на рынке обязательного страхования и будут куплены крупными игроками или просто разорятся».

Скорее всего, проблемы возникнут и у части страхователей: компании, не имеющие достаточного опыта работы на рынке, но заключившие большое количество договоров ОСАГО в погоне за легкими деньгами, вряд ли смогут быстро и качественно урегулировать массовые убытки. Поэтому, выбирая страховщика, следует обратить внимание на его репутацию и опыт работы, узнать график работы офисов выплат, а также уточнить, есть ли в компании круглосуточная диспетчерская служба и служба аварийных комиссаров.

Анализ рынка авто страхования в России.